这位年轻妈妈平时热衷理财投资，手上有10万块可用资金，就想了解：有没有一次投入，往后每年都能持续领取3000元收益的理财产品？

结合对这位年轻妈妈的了解，稳健又安全是她理财的前提；加上她“想每年都能持续领取3000元左右”的收益需求，可能固收且刚兑的理财产品会比较适合她；

于是我给她分析了在银行里几种常见的固收型理财方式：

一、银行一年期定期存款

银行一年期定期存款具有风险低、收益稳定等优势，但利率偏低、资金流动性受限、难以抵御通货膨胀等劣势也需要考虑；

加上近几年市场利率不断下行，银行存款利率也在持续下降，按目前银行一年期定期存款利率，国有行普遍在1.45%；股份制银行在1.65%左右；

若按10万元的本金投入，一年期的收益最高就是1650元，这远远达不到每年3000元的收益预期。

如果按3年期定存1.95%的利率来算，3年的收益是5850元，平均每年1950元；

而按5年期定存2%的利率计算，5年的收益是1万元，平均每年3333元。

总的来看，如果选择银行定期存款，也就5年期定存能满足平均每年3000元左右的收益预期，

但想“每年都持续领取”，就有点难度了，因为银行定存要到期才能一次兑付。

二、银行的理财产品

首先要说明的是，银行里的理财产品种类非常多，但不能视为固收型产品，因为资管新规打破刚性兑付之后，银行理财产品已经不再保本保息了。

而如果关注银行APP里的理财产品，会发现一个比较有趣的现象，就是放眼望去，理财产品的界面“近三月年化收益”，基本都在5%以上，有些甚至去到10%以上，看起来非常诱人。

但只要一点开，看到“成立以来年化收益”，就有一种“原形毕露”的感觉，多数银行理财产品年化收益多是负数，基本很少有超过2%年化收益的。

这和理财产品的种类属性有关，也会受市场投资环境变化的影响，所以如果只想关注固收稳健的理财方式，相关理财产品还是需要谨慎考虑。

三、银行代理的储蓄险

说到银行代理的保险产品，也许会有不少朋友觉得是“保险”就本能的排斥，其实大可不必；

我个人一直认可的一个原则是，“什么产品不重要，只要能帮助我们解决问题，有效实现我们需求预期的产品，就是好产品”。

当然，银行代理的保险产品种类还是非常丰富的，多以“储蓄险”为主，所以在选择储蓄险的时候，也要擦亮眼睛。

但不可否认，类似增额终身寿险、增额终身护理保险等储蓄险产品，在理财投资角度，确实很不错，我们算一笔账就知道了。

以这位40岁的年轻妈妈为例，如果一次性投入10万，到了第5年就有6722元的收益增值，

从第6年起，可以每年取出3600元作为母亲节的礼物资金，而且可以一直领取到99岁，可谓是贯穿整个生命周期了。

这里每年领取3600元到99岁，一共领取了54次，累计19.4万元，领完账户还有5.6万元，

整体来算，投入10万，产生的收益是25万，是本金的2.5倍，可以说性价比是非常的强。

如果说，作为长期规划的角度，那在银行购买储蓄险，真的不失为一种有效的理财规划选择。

结束语：

一次投入10万元理财，想要每年有3000块作为礼物资金，那年化单利要达到3%才有可能；

在利率下行的当下，市面上想找到3%利率的固收类理财产品，几乎没有。

或许在长期规划的角度，只有增额终身型储蓄险才能满足这种需求，您觉得呢？

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